Assurance de prêt : combien ça coûte ? Que couvre-t-elle ?

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Le point sur l’assurance emprunteur. Que couvre-t-elle ? Doit-on s’assurer à 100 % ? Pour quel coût ? 

L’assurance de prêt, pourquoi faire ? Comment ça marche ?

L’assurance de prêt permet de vous protéger, vous qui empruntez, principalement en cas d’arrêt maladie prolongé et en cas de décès.
Si un sinistre garanti se produit pour un assuré, l’assureur rembourse le prêt à sa place, selon la quotité d’assurance souscrite (quotité = part assurée du prêt).
Pour l’achat immobilier d’une résidence principale, les garanties couramment choisies sont les couvertures en cas de décès (DC), de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), et d’incapacité totale de travail (ITT). L’invalidité (INV), partielle ou totale, est également souvent évoquée dans les contrats.
En cas de décès de l’emprunteur assuré à 100 %, le prêt est remboursé en totalité par l’assurance. Le co-emprunteur n’a donc plus de prêt à payer.
La garantie PTIA fonctionne de la même façon, en cas d’impossibilité pour l’emprunteur d’accomplir sans l’aide d’une tierce personne les actes ordinaires de la vie quotidienne (s’alimenter, s’habiller, se laver, se déplacer).
La garantie ITT correspond le plus souvent à l’arrêt maladie prolongé (la prestation commence en général après 3 mois d’arrêt). L’assurance prend alors en charge la mensualité du crédit selon la quotité d’assurance choisie. Un emprunteur assuré à 100 % verra alors jusqu’à l’intégralité de sa mensualité de crédit prise en charge.

Doit-on obligatoirement s’assurer à 100 % ?

Si vous achetez à deux, vous n’êtes pas obligés d’être assurés à 100 % chacun (soit 200 % en tout).
Les banques demandent au minimum 100 % d’assurance par dossier, pourcentage réparti entre les emprunteurs (100 % pour un emprunteur seul, ou par exemple 50 % pour chaque emprunteur si achat à deux).
En tant que courtier en prêt immobilier et en assurance de prêt, je vous conseille sur ce point en fonction de votre situation personnelle (montants et répartition des revenus dans le foyer, charges de la famille…).

Combien coûte l’assurance de prêt ? Comment je la négocie pour vous ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 50 % du coût du crédit. Il est donc important que ce point soit attentivement étudié.
Je me charge de négocier pour vous les tarifs des contrats d’assurance avec les banques, mais aussi de mettre ces dernières en concurrence avec des assureurs externes. En effet, vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance de la banque.

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Sylvain Chiloux

Ce contenu vous est proposé par Sylvain Chiloux,
Courtier en crédit immobilier et en assurance de prêt à Rennes et en Ille-et-Vilaine.

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